Застраховка "Живот" - има ли смисъл от нея?

Здравейте!
И аз бях излъгана от Евролайф - Алианс - България. Направих си застраховка, която плащах цели 12 години. Внесла съм около 5000 лв. , а ми изплащат 4400 лв. По-малко от внесените пари, защото през всичките тези години щели да ме защитят при някаква злополука. Но такава не се случи, просто се чувствам излъгана и манипулирана от застрахователя. Не се доверявайте, лихви не само, че не плащат, но и изплащат по-малко от внесената сума. Това си е легален грабеж. Каквато сума пише - такава изплащат, без олихвяване и по-малка от внесената.

Здравей,
Това е брокер. Не знам кой ти е "продал" полицата.
Принципно така, както си го описала, излиза, че 4400 лв. ти е била гарантираната застрахователна сума - спестовната част, която е дължима при падеж, или откупуване. Разликата до 5000 са допълнителните медицински покрития, ако е имало въобще. Те не се "връщат", а са чист риск, като КАСКО за колата.
Не им знам договореностите с Уника и Алианц( не АлианС), а този, който ти е продал застраховката чеп за зеле не става, защото не ти е обяснил кое какво е и за какво плащаш. И ето, недоволен клиент.
Лихви няма, това е нискорисков портфейл - депозити, имоти и ДЦК.
На един от лидерите за 2017-2018 г. 1.97% беше разнесено по полиците на клиентите, което пак е нещо. Банката и това не дава, а взима, даже вече сме всички на минус.
Е точно, ти си го описала - "каквото пише, това са ти платили". Така че, не виждам проблем. А ти просто не си знаела какво имаш и кое какво е.
Не е грабеж. Аз съм свидетел на десетки хиляди левове изплатени под формата на обезщетения, след което клиентите продължават да си внасят, без промени, накрая на падеж отново си получават цялата застрахователна сума(спестовната част). Като сложим в уравнението и приспадане на 10% от данъчната основа на заплатата ти годишно, умножим го по годините, примерно 15-20 г., сметките излизат други.
Отново - компетентните кадри, обясняващи и разбиращи, са малко.

Привет.

Най-вероятно сте била подведена от застрахователния Ви агент от преди 12 години, който не Ви е обяснил как работи този инструмент и какво си купувате. Правейки застраховка, Вие не влагате пари в депозит, а си купувате сигурност и защита срещу неблагоприятни събития, които се случват, но рядко. Носенето на риск и осигуряване на сигурност и защита е услуга, която струва пари. И този инструмент така работи. Защото ако беше се случило нещо с Вашия живот, и бяхте платили само 2 вноски да речем, застрахователната компания щеше да плати тези 4400.00 лв.

Затова този инструмент НЕ Е за обогатяване и инвестиране. Затова на английски е insurance. - Сигурност и защита.

През годините хиляди застрахователни агенти натрапиха схващането, че застраховането е единствената икономическа област, където си купуваме услугата, ползва ме я, но после трябва да ни се върнат парите, които сме дали. Много добър маркетингов подход, който в условията на високи технически лихви (гарантирана доходност) беше възможно да се получи. Днес, обаче, когато техническата лихва е под 1%, спестовната част на вноските на този вид застраховки няма време и доходност до "избие" разходите по носенето на риск. И затова в България не останаха почти такива видове застраховки - класическа спестовна, със сигурна сума на финала. Започнаха да се продават инвестиционни застраховки или такива свързани с ETFs, но там вече няма сигурна сума на края. Обикновено се предлагат три варианта при изход - оптимистичен, песимистичен и реалистичен вариант. И каквото времето покаже.

По-добрия вариант е да се направи рискова застраховка Живот (Каско на живота, в която застраховка няма спестяване), а останалата част от вноската сам човек да инвестира в същите тези взаимни фондове или ETFs, в които и застрахователните компании инвестират, но с такси в пъти по-ниски.

Толкова по мнението ми за застраховката Живот. И понеже даването на Непоискан съвет се преследва от закона съм длъжен да допълня и този текст - Резултатите от минали периоди не са прогноза за бъдещите резултати и може да не се повтарят. Стойността на инвестициите може както да се повиши, така и да се понижи, и е възможно да не получите обратно сумата, която първоначално сте инвестирали.

Хубава вечер!

Явно не си съвсем запознат, Мариане.
От 2-3 години на пазара има инвестиционни с индексен сертификат с гарантиран номинал, и гарантирана доходност "под условие". Това условие е акциите на компаниите в портфейла да са нагоре на падеж. Срок 5-6 години, след което си взимаш внесената сума на 100%+доходността. Дори само в 2 периода да се реализира, си си на сериозен плюс. Може и още веднага да си ги вземеш, на втория месец и т.н., разбира се с минимална такса удръжка за компанията, все пак има разходи по твоята полица. Други разходи и такси няма. И по-добре това от да седят в банката.

Това с поискан и непоискан съвет, се посмях.
Няма съвет, има мнение и коментиране, обсъждане на перспективи и всеки си преценява.
От форум никой няма да ти вземе решение, за каквото и да било.
Насоки или контакт, препоръка, да, но дотук, дори да са компетентни някои мнения.

Все още има хора избират спестовната пред рисковата, защото във втората нямаш покритията на спестовната, и само 1 път да ти се наложи нещо, ти се избива полицата. Дори да не се случи, голяма част от вноските(внесените суми) си ги взимаш обратно. Да, цената е по-висока, но както каза, всичко е пари.
Другото, което казваш, е така.

Ако например човек сключи най-обикновена застраховка Живот за 20 години, застрахователна сума 10 хил.лв, колко ще внесе за тези 20 години - 10, повече или по-малко?
И колко ще получи след 20 години - 10, повече или по-малко?

" Данъчното облекчение по ал. 1 и 2 се ползва, когато съгласно сключения със застрахователното/осигурителното дружество договор физическото лице - носител на задължението за данъка, е застраховано/осигурено."

На мен ми удържаха всички данъчни облекчения през годините. Защо ги правят, като после си ги вземат???

Така, както си попитала, отговарям - 0
Първо, караш ме да гадая спестовна или рискова. Подразбирам, че за спестовна говориш. По рисковата нищо не взимаш, тя не е спестовна. Написал съм кратко и ясно, също Мариан го е написал.
Второ, може да вземеш и 3 пъти повече, в случай на събития.
Трето, за да ти се отговори, отговаряш на първия въпрос и казваш на колко си години. Премията е свързана с възраст.
Иначе за следващото нужно, за да ти се отговори - срока, си си казала "желанията".

Не се удържат всички, а 10% при срокове до 15 г. и 7% над 15 г. от цялата сума на използваните данъчни преференции според срока на застраховката, което е нищожна сума. Това става с декларация накрая при падеж.
На въпроса защо? такъв е законът. Тук застрахователната компания не играе, иска си го държавата.
На застрахователната сума и доходността/лихвата колкото и да е, няма данък.
При инвестиционните застраховки е същото - няма данък върху номинала, който внасяш, също и върху доходността/лихвата/възвръщаемостта.
Ако не се използва данъчно облекчение, данък няма.

Привет. Виждам, че отдавна никой не е писал по темата. Съгласен съм с написаното от FragranceFanatic за структурираните продукти с гарантирана главница. Стават все по-модерни и от време на време Алианц и Уника пускат на пазара такива. Пояснявам - става дума за застрахователни продукти. Защото има и чисти инвестиционни такива, но те нямат застрахователен елемент. В тези застрахователни продукти, обикновено опорният актив е или държавна ценна книга с матуритет, колкото е срокът на застраховката или корпоративна облигация със същия матуритет. А доходността е под условие и в повечето случаи се реализира чрез закупуване от Емитента на продукта на кол-опция от могъщи и с висок рейтинг компании, обикновено на нюйоркската фондова борса. (Не е задължително, разбира се). Това е добра възможност за защита и сигурност, но и за получаването на доходност. С други думи да се запази стойността на парите ни във времето.

А за съвета - вярно че звучи налудничаво и стои безсмислено, но по регулацията на MiFID II и ESMA е добре един Disclaimer в края на изложението.

По-скоро бих отговорил философски на питането в началото. Застраховката живот не трябва да е самоцел, а част от един по-голям финансов план на физическото лице или семейството. Тя трябва да е част от голямата картина на изживяването на достоен живот, в който осигуряването на защита и сигурност е също толкова важно, колкото и способността ни да генерираме доход, да имаме норма на спестяване и да инвестираме.

Хубави празници!

Много добре допълни, Мариане.

Няма как да се пише много, в България това не е приоритет. Също знаем, че няма култура и традиции. Виж в темите за имотите, ремонтите и др. за какво иде реч, и не само.

Ще поддържаме нивото с теб.
Желая ти весела Нова Година и много здраве, както и на всички, разбира се.

Нещо да кажете за счупена ръка?  При застраховка "живот" излащат ли някаква сума за счупен крайник?

От собствен опит бих казал, че счупената ръка няма цена! Моята ще се оправи на оня свят.......Даже и да имах застраховка, при която щяха нещо да ми изплатят, това нямаше да ми бъде достатъчно! Защото ръката ми остана дефектна завинаги......

Ако имаш допълнителни покрития : временна нетрудоспособност, трайна, болничен престой, хирургия, би получила пари по всичко, в зависимост, имало ли е операции и т.н.
Ако не, само за временната ще получиш по болнични листа + евентуално, ако се премине в трайна - % от застрахователната сума = на %-та загубена трудоспособност.

Естествено, че няма цена счупената ръка, животът и т.н.
Няма да ти е достатъчно, но застраховката е дългосрочна + обезщетенията са без ограничение, може и 10 пъти да ти се плаща за срока да кажем от 20 г., а накрая отново си прибираш пенсионната част.
Имам случаи вече хора с по 3-4 обезщетения за десетки хиляди по такива застраховки, след което продължават да си внасят, а накрая на падеж отново им се дължи спестовната част. Респективно, вече им се е изплатила в пъти застраховката на база на това колко ще  внесат за целия срок.
Изобщо мисленето затова какво е застраховката и за какво ти е до пенсионна възраст да я имаш, в България е повече от объркано.
Да не споменавам десетки хора, обаждащи ми се "ама може ли нещо да се направи?", след като им се е вече случило нещо.
Не, не може , приятели. То, може, но ще изчакаш възстановителния си период, там колкото - 3-5-6 м., попълваш си въпросника и здравната декларация, прилагаш документите, и вече ако те иска застрахователят. Ако те приеме, чакаш 2 м. общ отлагателен период за риска заболяване + 3 м. за хирургия и 9 м. за раждане. Ако искаш. Вече и не ги искаме, честно казано. Нещата не са, като преди 5-10 г.

За много години на всички! Към FragranceFanatic и Marian - при отрицателните лихви по депозитите към момента обмислям вариант за дългосрочна (20 г) спестовна застраховка с Граве, защото ми се струва добър вариант да скрия от себе си някой лев за дъртини. Смятах там нещо с техния калкулатор, но не виждам евентуално каква би била цялата сума, ако решиш да си я вземеш наведнъж при доживяване - гарантирана застрахователна сума, това ли е (излиза по-малко от внесеното за годините)?

Да, по-малко е. Мм имаше застраховка на  Граве. Внасяхме 5 г като луди, докато един ден седнахме, прочетохме договора, и видяхме, че накрая сумата ще е по-малка. Изтеглихме я, а те ни глобиха към 200 лв. Което е нищо, в сравнение със сумата, която щяха да си приберат за целия срок.

Аз имам особено мнение за застрахователни продукти с цел спестяване или натрупване на суми за старини. Застраховките са продукти, които са измислени за други цели. Да си купим възможността някой друг да носи риска от неблагоприятно събитие. Това са продукти, които осигуряват защита и сигурност. За да съм по-ясен. Ще използвам каско за кола, защото най-лесно се разбира. Когато имаме каско на кола и стане инцидент, то застрахователната компания ни прави ремонта и ни връща колата, такава каквато е била преди инцидента. Ако е била на 10 години, тя остава на толкова. Ако е била Опел, не може да стане BMW. В животозастраховането много застрахователни агенти обещават точно това. Ще платиш за 10 години по 12 месеца по 100.00 лв, т.е. общо ще си дал 12 000 лв, но ти обещават 30 000, 40 000, и какви ли не други притегателни суми. Да, при определени условия. Да, ако си си купил например допълнителен пакет "Злополука" и т.н. Само че това може да се направи и със застраховка - само рискова, без да има спестовна част в нея. А спестовната част да се инвестира в инструменти, които могат да донесат наистина доходност. Вярно, че ще трябва да се поеме и определен риск, но всяко Искам си има и цена.

Всяка една вноска (премия), която се плаща на застрахователя съдържа 4 компоненти -
1. Една част отива за бекофиса на компанията; Печалба, заплати, комисионни, разходи по офисите и др.
2. Друга част отива в общия застрахователен пул, от където се плаща на застрахованите, претърпели щета;
3. Трета част отива или за спестяване, или за инвестиране, в зависимост от това каква е самата застраховка;
4. Четвъртата част са допълнителните покрития, които правят застраховката персонализирана или както е модерно да се казва - скроили са Ви костюм по марка.

Вижда се, че третата част може да я елиминираме от застраховката и тази част може да се инвестира в глобално диверсифициран портфейл, спрямо собствената ни поносимост и капацитет за носене на риск при ниски разходи в очакване на справедливо полагащата ни се част от пазарната доходност. А коя е справедливо полагащата ни се част - ами това е доходността на нашия портфейл (или кошницата с активи) минус таксите.

Освен това, ако поносимостта Ви към риск е неприложима за инвестиране, използвайте инструменти със защитена главница. Т.е. не губите нищо. На пазара има такива инструменти. Има и депозити с 1,8% годишна лихва, има структуриране продукти със защитена главница с лихва (не е доходност, а лихва) от 2.3% годишно. Разбира се, че има условия за да се достигнат тези нива.

Това е моят коментар за застраховка с 20 годишен хоризонт. Не давам съвет на никого как да постъпи, защото не се познаваме и не знам нищо за ценностната система на хората, а и поносимостта към понасяне на загуба също ми е непозната. По тази причина нямам възможност да дам подходящ/уместен съвет. Лично за себе си - Не бих си го причинил.

За много години и пожелавам една вдъхновяваща година.

Много благодаря, Мариане! И аз прецених, че не е най-добрия вариант..