Теглене на ипотечен кредит – неща, които трябва да знаем!-2

  • 481 236
  • 4 590
  •   2
Отговори
# 4 485 12 септ. 2018, 15:26 ч.
  • Sofia
  • Мнения: 4 726
Не съм чувала досега за банка с фиксирана лихва за целия срок (25-30 г), то си е половин живот, твърде дълъг период според мен, за да се фиксира каквото и да било.
За моя кредит иначе лихвата е фиксирана за целия срок, но защото срокът поначало беше 7-8 години. Grinning

# 4 486 12 септ. 2018, 15:28 ч.
  • Мнения: X
Цитат на: szervusz в ср, 12 сеп 2018, 15:26
Не съм чувала досега за банка с фиксирана лихва за целия срок (25-30 г), то си е половин живот, твърде дълъг период според мен, за да се фиксира каквото и да било.
За моя кредит иначе лихвата е фиксирана за целия срок, но защото срокът поначало беше 7-8 години. Grinning

Имаме два вкъщи такива. Wink Вярно текущо предоговорени и със скъсен срок заради нарастнали доходи. Но първоначално бяха със срок 20 и 25 години.

# 4 487 12 септ. 2018, 15:35 ч.
  • Мнения: 4 499
Цитат на: Eva+ в ср, 12 сеп 2018, 15:18
Предлагат ми застраховка на самата ипотека, която гарантира в случай, че умра, децата ми да не плащат нито стотинка по ипотеката. Това било отделно от застраховката ми "живот"...
Въпросът ми е дали такъв вид застраховка включва обезщетение при временна загуба на работоспособност? Или това не е обичайна практика? Ясно, че ще питам в банката, но знам ли как ще ме омотаят... За съжаление имам добра финансова култура, но не и финансова грамотност...

Зависи от условията, но обичайно добрата застраховка към кредита покрива временна неработоспособност, временна безработица и оставащия дълг в случай на смърт. Това трябва изрично да е описано в условията по договора за застраховка - да пише, че в случай на смърт се покрива целият останал дълг; в случай на временна загуба на работоспособност се покриват месечните вноски за определен период или за всички месеци болничен. За безработица обикновено се покриват по шест вноски, като условието е да е нежелана, т.е. да не си напуснал по собствено желание и да не е дисциплинарно уволение.

# 4 488 12 септ. 2018, 15:59 ч.
  • Мнения: 1 414
От Райфайзен ми предложиха 3,1%, като ми падат 3г, вместо оставащите 23г ми стават 20г. Сега съм на 4,38%. Как ви се струва?
Бихте ли ми сметнали на 71500лв колко ще са ми разходите за рефинансиране.

# 4 489 12 септ. 2018, 16:00 ч.
  • София
  • Мнения: 9 108
Цитат на: Felice в ср, 12 сеп 2018, 15:20
Как пък ще няма логика? Я помисли. Ако един клиент следва да бъде задържан на всяка цена, защото например банката печели по друг начин от него... Лихвения хедж е ясен и надбавката за риск е включена както вече казах. 0,5%, което на фона на очакванията за покачване е нищожно.
Всички банки имаха разработени продукти с фиксирани лихви. Не е като да ги нямат. Въпросът е, че не ги предлагат на масовата публика, а само по изключение и когато клиентът много настоява. И е ценнен за банката. Wink
Не ми се спори. Ако банката така или иначе предлага този продукт, тя има полза да привлече с него повече клиенти. Както написах по-горе тя не губи нищо от предлагането на този продукт (че да го "крие"), защото той си има цена, която плаща клиентът през по-високата лихва на фиксираните кредити. Този спред е всъщност цената на лихвения хедж. Т.е. банката не прави на някого преференциална услуга, която да й е на загуба и да трябва да се копменсира от другаде.

# 4 490 12 септ. 2018, 16:13 ч.
  • Мнения: 4 499
Freyda, това цитираното ГПР ли е и при двете? Новата банка поема ли разходите като ипотекиране, такси, застраховки?

# 4 491 12 септ. 2018, 16:31 ч.
  • Мнения: X
Цитат на: zazu1 в ср, 12 сеп 2018, 16:00
Цитат на: Felice в ср, 12 сеп 2018, 15:20
Как пък ще няма логика? Я помисли. Ако един клиент следва да бъде задържан на всяка цена, защото например банката печели по друг начин от него... Лихвения хедж е ясен и надбавката за риск е включена както вече казах. 0,5%, което на фона на очакванията за покачване е нищожно.
Всички банки имаха разработени продукти с фиксирани лихви. Не е като да ги нямат. Въпросът е, че не ги предлагат на масовата публика, а само по изключение и когато клиентът много настоява. И е ценнен за банката. Wink
Не ми се спори. Ако банката така или иначе предлага този продукт, тя има полза да привлече с него повече клиенти. Както написах по-горе тя не губи нищо от предлагането на този продукт (че да го "крие"), защото той си има цена, която плаща клиентът през по-високата лихва на фиксираните кредити. Този спред е всъщност цената на лихвения хедж. Т.е. банката не прави на някого преференциална услуга, която да й е на загуба и да трябва да се копменсира от другаде.

От къде заключи умозаключението в първото изречение? Никога не съм го твърдяла. Да не говорим, че според мен логиката е ясна, но очевидно за теб не е. Та ще я разясня.
В настоящия момент банката, която и да е тя е преценила, че не може да предвиди до къде, как и кога ще се вдигат лихвените нива и е преценила, че никаква надбавка за лихвен риск не може да покрие рисковите вероятности. Защото надбавката за лихвен риск при кредити с фиксирана лихва се фиксира в момент Т, но никой не знае в момент Т+10 дали тази набавка вече ще е достатъчна. Затова и не се предлага на масовия клиент в момента. При очаквания за покаване на лихвите. Но го предлага на клиенти, които държат на този продукт и, които банката иска да задържи на всяка цена. Това се случва рядко и за малко клиенти, които са достатъчно ценни и носят други ползи за банката. Такива, че една загуба по точно този ипотечен кредит в бъдеще да бъде пренебрежима за банката за сметка на нещо друго. Сега разбра ли?

Последна редакция: ср, 12 сеп 2018, 16:36 от Анонимен

# 4 492 12 септ. 2018, 16:37 ч.
  • Мнения: 8 775
Цитат на: Felice в ср, 12 сеп 2018, 15:09
Какво значи "банките трябва да предлагат"?
И какво значи "невъзможно е някой да фиксира за 30 г."?

Само банката определя какво и на кого и е изгодно да предлага. И за сведение има и към настоящия момент новоотпуснати кредити с фиксирани лихви за подобни срокове при надбавка не повече от 0,5% над лихвите по кредитите с плаваща лихва. Въпрос на клиент е, оценка на риска на този клиент, изгода на банката от този клиент и по други продукти и т.н.
Тук нали говорим за ипотечните кредити на обикновените хора. Чували ли сте банка да предлага на обикновен човек фиксиран % за 30г? Аз не съм чувала.  Не знам какви са тия клиенти, които споменавате, може да са фирми, някои клиенти, които банката познава. но това не е масовия случай. 30 години е много дълъг период, според мен, всичко може да се случи.
"Трябва да предлагат" означава (за мен), клиентът като отиде да иска кредит и да му дадат една табличка, толкова ти струва при фикс 1г., 5г, 10 г и той да си избере.  И това във всяка банка. Като чета хората с кредитите какво пишат, си правя извод, че не са им предложили и че не са запознати.

# 4 493 12 септ. 2018, 16:42 ч.
  • Мнения: X
Банките не са месарски магазин. Най-малкото защото лихвите по кредита на всеки един отразяват специфичния кредитен риск на всеки един кредитополучател. Та таблички няма как да се дават. За лице Х лихватa може да е с 2% по-ниска от тази за лице Y.

И какво значи обикновени хора? Всеки един от вас може да се окаже ВИП клиент, ако работи в конкретна фирма партньор на банка. Wink Има всякакви преференции за държавни, общински и т.н. служители също.

Когато ми отпускаха моя кредит с фиксирана лихва за 25 г., аз си бях съвем нормален неВИП клиент. Wink

# 4 494 12 септ. 2018, 17:15 ч.
  • София
  • Мнения: 9 108
Цитат на: Felice в ср, 12 сеп 2018, 16:31
От къде заключи умозаключението в първото изречение? Никога не съм го твърдяла. Да не говорим, че според мен логиката е ясна, но очевидно за теб не е. Та ще я разясня.
В настоящия момент банката, която и да е тя е преценила, че не може да предвиди до къде, как и кога ще се вдигат лихвените нива и е преценила, че никаква надбавка за лихвен риск не може да покрие рисковите вероятности. Защото надбавката за лихвен риск при кредити с фиксирана лихва се фиксира в момент Т, но никой не знае в момент Т+10 дали тази набавка вече ще е достатъчна. Затова и не се предлага на масовия клиент в момента. При очаквания за покаване на лихвите. Но го предлага на клиенти, които държат на този продукт и, които банката иска да задържи на всяка цена. Това се случва рядко и за малко клиенти, които са достатъчно ценни и носят други ползи за банката. Такива, че една загуба по точно този ипотечен кредит в бъдеще да бъде пренебрежима за банката за сметка на нещо друго. Сега разбра ли?
Аз разбирам много добре, защото това работя. Но вие не разбирате и си тълкувате произволно неща, които не знаете как функционират. На банката и е все тая в кой момент как ще се променят лихвите. Тя сключва застраховка за лихвен риск за 10 години напред (въпросния лихвен хедж) в момента на договаряне на кредита. Тя струва "х%" в момента - да речем 0.5%. За целта се разбира с насрещна страна (друга банка примерно) да й плаща въпросната премия и да плаща фиксирана вноска, а да получава плаваща (точно обратно на операциите, които ще прави с клиента кредитополучател). В резултат банката не носи никакъв риск през тези 10 години. Получава фиксираната лихва от клиента, плаща я на условно да го речем застрахователя си. Получава плаваща лихва (пазарна) от застрахователя си и не носи пазарен риск никакъв.

# 4 495 12 септ. 2018, 17:26 ч.
  • Мнения: X
Зазу ти сама си си отговорила. Хеджа има краен срок. Wink. С всичките последствия от това за банковите продукти. Има и падежна структура на кредитите и разни други условности. След 10-тата година не е ясно на какви нива ще се поднови хеджа, а отпуснатия кредит е фиксиран при 0,5% надбавка за риск и е с например 20 годишен срок. Та не е абсолютно вярно, че на банката и е все тая и не носи никакъв пазарен риск. Може и да го работите това, ама явно не всичко в картинката сте обхванали, а само въпроса с хеджирането.

А дали не знам как функционират е отделна тема. Аз си мисля, че добре знам как функционират. Нищо не тълкувам, а говоря само с примери. Реални кредити. Wink Колкото и те да не отговарят на разбирането ти и познания за банковата практика.

Както и да е. Много задълбаване, без да е от полза.

Последна редакция: ср, 12 сеп 2018, 17:37 от Анонимен

# 4 496 12 септ. 2018, 18:03 ч.
  • Мнения: 8 775
аз не говоря за следващия  етап - да ти определят индивидуален лихвен процент. Аз говоря за лихвен процент на банките, в техни реклами, в полулярни сайтове, калкулатори, ако има. т.е  на етап още преди клиента да е дошъл с документите си и да е подал молба.  Той иска да сравни няколко банки и да си избере.  И той пита, искам да изтегля кредит Х лева за 30 години. Какъв ви е лихвения % при плаваща лихва, какъв ви е при фиксиран % на 5г и на 10 г?   Без да са му прегледали документите, без да го познават ще му отговорят ли? Или той може да си го изчисли сам, ако е публикувано на сайта на банката. Това имам предвид под 'табличка'.

# 4 497 13 септ. 2018, 13:56 ч.
  • София
  • Мнения: 9 911
Преди предоговаряне лихвата по кредита и частично погасяване - да попитам, как се отразява една кредитна карта от 1000лв лимит на месечното състояние при преглед? Идеята е да не ни намалят месечната вноска.
30лв ли се приспада от нетния доход?
 Може и след това да я извадим, но идеята беше да вложим парите и от нея в кредита, понеже тя реално няма да има оскъпяване.

# 4 498 13 септ. 2018, 14:08 ч.
  • Мнения: 5 606
Доколкото си спомням делят лимита на 12 и го прибавят към задълженията на домакинството. Един вид, ако погасяваш на равни вноски, с толкова ти намалява месечната сума, която остава.
Аз лично избягвам револвиращи кредити, много са хлъзгави, защото в един момент се изкушаваш да внасяш само минималната сума. Първото нещо, което направихме, когато решихме да сменяме жилището, беше да закрием КК, която имахме.

# 4 499 13 септ. 2018, 14:45 ч.
  • Мнения: 1 447
Някой има ли представа от какъв порядък са сумите за подновяване на ипотека на 10 г от кредита. За остатък около 19 000 евра.

Препоръчани теми

Започнете да пишете...

0 резултати за

Добави филтри

Групи

Теми

Автори

Период

-

      Facebook login функцията е временно ограничена.

      Функцията за вход чрез Facebook login временно е ограничена.

      Можете да влезете във форума, като използвате потребителското име/имейл и паролата за BG-Mamma профил, които сте получили след регистрацията.

      Ако не пазите писмото и не помните паролата си, можете да използвате функцията "Забравена парола".

      Ако имате нужда от допълнително съдействие, пишете ни.

      Молим да ни извините за неудобството!

      Забравена парола? Вход

      Общи условия

      Приемайки общите условия за ползване на сайта, потребителят се съгласява да се запознае с правилата и политиката за ползване на форума и да ги спазва, както и при ползването на сайта да съблюдава българското законодателство, интернет етиката, правилата на морала и добрите нрави.


      НЕГ.БГ АД не гарантира за достоверността и пълнотата на съдържанието и не гарантира, че предоставените услуги ще удовлетворят изискванията на потребителя, нито че ще бъдат непрекъснати, навременни и сигурни. С приемането на общите условия потребителят се съгласява, че използването на предоставените услуги и информация е изцяло на негов риск и отговорност.


      НЕГ.БГ АД няма задължение да извършва наблюдение на информация, публикувана от потребителите, както и на информацията, съхранявана, пренасяна или направена достъпна чрез сайта, нито да търси факти и обстоятелства, указващи извършването на неправомерна дейност от страна на потребител.


      НЕГ.БГ декларира, че потребителските данни няма да бъдат предоставяни на трети лица, освен при поискване от съответните компетентни държавни органи или длъжностни лица, които са оправомощени да изискват такава информация съгласно действащото законодателство.


      НЕГ.БГ АД си запазва правото да изпраща анкети за проучване и подобряване на удовлетвореността от предлаганите стоки и услуги, маркетингови проучвания с цел разработка и предлагане на нови стоки и услуги в сайта, както и непоискани търговски съобщения до регистрираните потребители с цел информиране за нови услуги и стоки, предлагани от дружеството.


      Затвори

      Активация на акаунт

      Здравейте,

      Включете се в проучването на Frosch относно вашите предпочитания за почистващи препарати за дома. Попълнете анкетата сега – отнема само 2 минути.
      Благодарим ви предварително!

      Към анкетата

      Здравейте,
      Искаме да направим BG-Mamma вашето още по-любимо място за споделяне. Помогнете ни, като отговорите на въпросите в тази анкета:

      Към анкетата