Теглене на ипотечен кредит – неща, които трябва да знаем! - Тема 3

  • 49 949
  • 764
  •   1
Отговори
# 75
  • София
  • Мнения: 3 847
Pepina_n3,
Това е съвсем теоретичен пример, но сте права - при 4,45 % годишна лихва, толкова е цената на кредита (без такси, застраховки и други благинки) и тази цена не зависи точно и само от банката, доколкото банките имат близки лихвени проценти.

# 76
  • Варна
  • Мнения: 261
Здравейте, ние ще рефинансираме от ЦКБ. Предложиха ни 3,00%, ГПР 3,07% и застраховка на жилището за целият период за тяхна сметка. Надбавката е 2,8, при промяна на лихвата. С тях сваляме 6 години от сегашният кредит за сметка на минимално увеличение на вноската. Звучи ми много добре  и се притеснявам точно от това. Някой има ли опит с тях? Достатъчно коректни ли са?

# 77
  • Мнения: 8 605
Здравейте, ние ще рефинансираме от ЦКБ. Предложиха ни 3,00%, ГПР 3,07% и застраховка на жилището за целият период за тяхна сметка. Надбавката е 2,8, при промяна на лихвата. С тях сваляме 6 години от сегашният кредит за сметка на минимално увеличение на вноската. Звучи ми много добре  и се притеснявам точно от това. Някой има ли опит с тях? Достатъчно коректни ли са?
Не знам за конкретната банка, но взимайки по-нов кредит, съм забелязала, че е по-добре. Законите се променят в посока да се намали ламтежа на банките за бързо въвръщаеми пари. Сравнете с кредитите от близкото минало, когато банките взимаха само лихва в началото и чак тогава мръдваше главницата.

# 78
  • Мнения: 3 848
По-добре е, естествено. ЦКБ са читави, аз към тях се насочих за рефинансиране, но от моята банка ми смъкнаха лихвата до тяхната и се отказах. Поемат и разноските за рефинансиране, което е хубаво. Имате такса кредитна оценка вероятно, оценка на имот и таксата за юриста (поне така беше лятото, когато говорих с тях, да не те заблудя). За лихвите - и сега взимат голям процент лихва, но сумата не бие толкова на очи, защото лихвите са много по-ниски. Това е кофтито при рефинансирането - че започва да тече нов кредит отново и по-големият процент от вноската е лихва.

# 79
  • Перник
  • Мнения: 4 859
Аз имам потребителски от ЦКБ (рефинансирах и приключих с Уникредит) вече година и нещо. Нямам оплаквания.

# 80
  • Мнения: 40
Здравейте, ние ще рефинансираме от ЦКБ. Предложиха ни 3,00%, ГПР 3,07% и застраховка на жилището за целият период за тяхна сметка. Надбавката е 2,8, при промяна на лихвата. С тях сваляме 6 години от сегашният кредит за сметка на минимално увеличение на вноската. Звучи ми много добре  и се притеснявам точно от това. Някой има ли опит с тях? Достатъчно коректни ли са?

Здравейте,
Аз съм имам ИК от ЦКБ от 2 години. До тук 1 път погасявах главница предсрочно, нямаше никакви такси и 1 път си предоговорих лихвата (от 3.7% на 3.2%), отновно без такси.

# 81
  • Мнения: 40
Здравейте, въпросът ми е към Ambrosia, а и към всички останали. Когато теглихме ипот.кредит ни обясниха, че е най-удачно да си го пуснем на ниска вноска при максимален период на кредита и да си заделяме пари, които да внасяме накуп накрая на всяка година, за да намалее срока на договора и така да го изплатим по-рано. Сега сме го пуснали на максимума 35г. Виждам, че има хора, които предоговарят, за да плащат по-висока вноска с цел периодът на кредита да намалее. Кое е по-удачно в случая? За справка можем да си позволим вноска 800-900лв, но сме го пуснали на 470лв за 35г, за да си заделяме настрани.
Най-точно можете да видите съотношението главница-лихва което внасяте месечно, в погасителния план от банката, но можете да ползвате и кредитен калкулатор.

При най-бърза (и с неточни данни ) сметка се получава, че
кредит: 100 000 лв. (примерна сума)
лихва: 4,45% (изчислено спрямо месеците и размера на вноската)
месеци: 420
вноска: 470 лв.
Върнати пари без предсрочно погасяване - 197 400 лв.

Първата година вноската се дели на средно 100 лева главница и 370 лева лихви месечно.
Т.е. след 1 година главницата ви е с 1200 лева по-малко и сте изплатили 4 440 лева лихви.
Втората година  вноската се дели на средно 105 лева главница и 364 лева лихва месечно или главницата ще намалее с още 1260 лева за цялата година, а изплатените лихви ще бъдат 4368 лева.
Средно след две години от кредит от 100 000 лв. ще ви е останала главница от 97 540 лв.

Ако вземете същият кредит за по-малко време, така че вноската ви да бъде в размера на близо 850 лева, то:
кредит: 100 000 лв. (примерна сума)
лихва: 4,45% (за да съответства на горния пример)
месеци: 156 (13 години)
вноска: 845 лв.
Върнати пари без предсрочно погасяване - 132 000 лв.

Първата година вноската се дели на средно 484 лева главница и 360 лева лихви месечно.
Т.е. след 1 година главницата ви е с 5808 лева по-малко и сте изплатили 4 320 лева лихви.
Втората година  вноската се дели на средно 506 лева главница и 340 лева лихва месечно или главницата ще намалее с още 6072 лева за цялата година, а изплатените лихви ще бъдат 4080 лева.
Средно след две години от кредит от 100 000 лв. ще ви е останала главница от 88 120 лв.

Разлика в платени лихви при двата кредита за целия период - 65 400 лв.
Математически, има смисъл да се взема кредита за дълъг период, ако успеете да внесете предсрочно толкова пари, че да успеете да платите с 65 400 лева по-малко лихва.
Разбира се, има и други условия - сигурност на доходите, степен на риск от повишаване на лихвите, нежелание за намаляване на жизнения стандарт и т.н.

Примерът е супер. Аз започнах също от срок 30 години (който при частично предсрочно погасяване намалих до 25 години), с единствената идея вноската ми да е ниска и ако лихвите се покачат, да остане поносима.

# 82
  • Мнения: 3 848
Имайте предвид, че колкото и да се покачат лихвите трябва да стане голям катаклизъм, че да се повиши чувствително вноската. Повечето банки формират лихвата си от фиксирана надбавка + променлива (РЛП). Фиксираната не може да се повишава за съществуващи кредити, а РЛП не могат да вдигат особено много, защото вече не се определя със Софибор (за лева говорим) и методиката за определяне на повечето банки е свързана с депозитите (към момента е 0.2% - пак за повечето). Вярно, всичко се случва, ама наистина трябва да стане голямо сътресение в системата, за да повишат РЛП на 2%, примерно. Ще вдигат лихвата за нови клиенти, ако не предоговаряте няма да стане кой знае какво.

# 83
  • Мнения: 8 605
Не съм съгласна. На новите клиенти банките им гледат щателно доходите, за да могат да плащат и 5% (ако се наложи), съответно гледат да ги измуфтят да платят колкото може повече в брой, чрез оценителите си. 
Лихвените проценти няма да бъдат все ниски, за 30 г все ще се намери как да се повишат.

# 84
  • Мнения: 3 848
На новите клиенти банките гледат да има 50% дълг/доход. Работила съм и като кредитен инспектор, и като кредитен анализатор. Като инспектор съм работила с всякакви клиенти, вкл. такива, теглили кредит преди 10-15 г., например - на тогавашните лихвени нива. Имам си своите наблюдения, не казвам, че са правилни. Законово, обаче,  няма как да ти вдигнат едностранно фиксираната надбавка на лихвата. Например моята фикс. надбавка при тегленето беше 4.8% + Софибор, в договора ми изрично пишеше, че при преустановяване на индекса, същия се счита за 0. Т.е. можех цял живот да си кътам с фиксираната 4.8%, не ми го повишиха. Аз, обаче, сметнах за добре да си намаля лихвата и да влезе в сила новото РЛП, но това си беше лично мой избор, никой не ми е пипал лихвата. Подписват се договори, хубаво е и да се четат, не твърдя, че всички банки са така.

# 85
  • Мнения: 8 605
Тези договори в голямата си част са така написани, че се позовават на някакви вътрешни правила на банката в конкретния момент. Колко хора ги разбират въобще?
Във вашия случай банката добре си е направила сметката, щом вие сами сте се отказали от 4.8%...ама кой да знае какво ще се случи.

# 86
  • Плевен
  • Мнения: 180
Моля за съвет от тези тук, които разбират и са минали вече по този път. От Уникредит ни предлагат 3,35%  ГЛХ, а ГПР е 4,23%. Размер на ипотечния кредит, който искаме е 95000 лв. за 20 години, апартамента е на акт 14, ако това има значение, оценен е на 115 000 лв. Доходите ни са 1900 лв.
Благодарна ще съм на всички мнения и съвети.
При Уникредит имате задължителна застраховка Живот ежемесечно към вноската (за ваша сметка естествено), която е фиксиран процент от кредита.Тя също е в ГПР и съответно го повишава.Тъй като главницата е доста голяма, вероятно е от това.

# 87
  • Мнения: 2
Здравейте, искам да изтегля кредит, но се притеснявам, че кредитната ми история е лоша. Някой изпадал ли е в подобна ситуация? Може ли да ме посъветвате какво да направя?
Благодаря!

# 88
  • Велико Търново
  • Мнения: 2 553
Здравейте, искам да изтегля кредит, но се притеснявам, че кредитната ми история е лоша. Някой изпадал ли е в подобна ситуация? Може ли да ме посъветвате какво да направя?
Благодаря!
Дават и с лоша кредитна история, но на по-висока лихва. Друго, което може да се направи е да пуснете молба за изчистване. На ММ му я уважиха и му изчистиха лошата кредитна история. Но тя беше не по наша вина.

# 89
  • София
  • Мнения: 9 880
Здравейте, въпросът ми е към Ambrosia, а и към всички останали. Когато теглихме ипот.кредит ни обясниха, че е най-удачно да си го пуснем на ниска вноска при максимален период на кредита и да си заделяме пари, които да внасяме накуп накрая на всяка година, за да намалее срока на договора и така да го изплатим по-рано. Сега сме го пуснали на максимума 35г. Виждам, че има хора, които предоговарят, за да плащат по-висока вноска с цел периодът на кредита да намалее. Кое е по-удачно в случая? За справка можем да си позволим вноска 800-900лв, но сме го пуснали на 470лв за 35г, за да си заделяме настрани.
Най-точно можете да видите съотношението главница-лихва което внасяте месечно, в погасителния план от банката, но можете да ползвате и кредитен калкулатор.

При най-бърза (и с неточни данни ) сметка се получава, че
кредит: 100 000 лв. (примерна сума)
лихва: 4,45% (изчислено спрямо месеците и размера на вноската)
месеци: 420
вноска: 470 лв.
Върнати пари без предсрочно погасяване - 197 400 лв.

Първата година вноската се дели на средно 100 лева главница и 370 лева лихви месечно.
Т.е. след 1 година главницата ви е с 1200 лева по-малко и сте изплатили 4 440 лева лихви.
Втората година  вноската се дели на средно 105 лева главница и 364 лева лихва месечно или главницата ще намалее с още 1260 лева за цялата година, а изплатените лихви ще бъдат 4368 лева.
Средно след две години от кредит от 100 000 лв. ще ви е останала главница от 97 540 лв.

Ако вземете същият кредит за по-малко време, така че вноската ви да бъде в размера на близо 850 лева, то:
кредит: 100 000 лв. (примерна сума)
лихва: 4,45% (за да съответства на горния пример)
месеци: 156 (13 години)
вноска: 845 лв.
Върнати пари без предсрочно погасяване - 132 000 лв.

Първата година вноската се дели на средно 484 лева главница и 360 лева лихви месечно.
Т.е. след 1 година главницата ви е с 5808 лева по-малко и сте изплатили 4 320 лева лихви.
Втората година  вноската се дели на средно 506 лева главница и 340 лева лихва месечно или главницата ще намалее с още 6072 лева за цялата година, а изплатените лихви ще бъдат 4080 лева.
Средно след две години от кредит от 100 000 лв. ще ви е останала главница от 88 120 лв.

Разлика в платени лихви при двата кредита за целия период - 65 400 лв.
Математически, има смисъл да се взема кредита за дълъг период, ако успеете да внесете предсрочно толкова пари, че да успеете да платите с 65 400 лева по-малко лихва.
Разбира се, има и други условия - сигурност на доходите, степен на риск от повишаване на лихвите, нежелание за намаляване на жизнения стандарт и т.н.
Аз бих избрал високата вноска, на предела (ако имам някакъв гръб).
С тези погасявания през 6-12мес. - само си бъзикате погасителния план и съотношението с малката главница ще си се запази вместо да се увеличава дяла на главница:

100 лева главница и 370 лева лихви месечно.
А и от 2019г ще се разместят лихвите нагоре, по добре е сега да се изплаща повече...

Общи условия

Активация на акаунт